破解养老谜题，构建稳固养老。

最近不少客户跟我咨询养老规划，都希望找到一个完美的商业养老金，既要随时可以取钱，又要有超高的收益，还要保证本金绝对的安全。这就是要求一台机器既是印钞机，又是保险箱，还得是自助提款机，这在金融学上被称为不可能的三角。

养老规划到底怎样规划才能靠谱？核心就是构建一个两层的保障体系。

·第一层，也就是最核心的、最基础的基石就是社会养老金。它最大的优势在于与社会平均工资挂钩，但是社保可能不够支撑高品质的退休生活。

讲一下这个场景，北京的张阿姨退休月入是3万，习惯了高品质的生活。退休后社保按照平均工资，比如8000发放了养老金，实际的消费水平远远高于8000。巨大的养老金的缺口就出现了，收入和消费水平越高的人缺口是越大的。这个时候就需要自建养老体系的第二层，就是商业养老金来补充了。

它的核心在于创造终身稳定的现金流，这是很多股票基金难以做到的。商业养老金就像社保一样，在约定的退休年龄开始，按照约定的时间打一笔钱到账户，形成与生命等长的被动收入。精准的补充缺口，既可以补充原来张阿姨退休前的缺口，还可以瞄准期望更高的生活品质。